拐点下的互联网金融如何形成燎原之势

金融并不是新兴的行业，它一直在通过技术不断地革新，包括造纸术、印刷术、大航海和工业革命，这一切为人类社会不断带来改变的技术同时也在改变着金融服务的形式和落地的形态。

董骏认为，从今天的角度上来看，互联网无非是众多创新因素的一种，这一系列的创新因素在改变金融的同时，最终形成了现代互联网金融的繁荣。虽然有这样一系列的创新，但是从本质上来说是万变不离其宗的。

「金融是信息非对称性的结果，是货币流通和信用活动以及与之相关联的行为，体现形式相对有限，直到今天，再复杂的金融机构无非也就提供一些非常单一的服务，比如融资、投资或者是结算 ，这个逻辑没有变过。」

互联网金融何以大热？

既然金融的逻辑并未改变，那么为什么今天这个时代互联网金融受到如此大的关注？董骏认为，当前金融行业的大爆发，类似线上支付、销售点的服务(POS)、宝宝类产品和贷贷类等产品的不断涌现类似于 5 亿 4 千万年前的寒武纪生命大爆发，多种多样与现代形态的动物几乎同时的、数量极多的同时出现。在谈及这一爆发的原因时，董骏在演讲中表示，这涉及到宏观和微观两方面的层：宏观的原因包括技术、政策、社会等方面，微观的原因则涉及相关产业链环境。下面几点是董骏在演讲中提到的核心观点：

第一，需求。在世界范围内，长尾金融的服务需求一直处于短板，比较小的、风险高的、需求不太稳定的所谓的长尾人群群体众多 ，得不到相应的服务，这种情况在高速 发展的中国很普遍。比如信用卡来看，对人群的覆盖也极其不平衡。

第二，能力。有了市场需求还要有能力 ，传统金融和互联网通过多年平行发展，积累方法的知识和人力资源，巨大的资源可以使得积累大量的知识和经验，覆盖各个金融服务的领域。从人才角度上来说，互联网和金融这两个体系已经具备了完整的学科，据不完全统计，每一年我国有超过100万的学生毕业于和IT有关的专业，有超过50%的学生进入了非IT的行业，也就是说有着巨大行业背景知识的技术人才供给非常充分。

第三，基础架构。有了基础、技术能力，还需要有基础架构。技术领域的摩尔定律在持续有效的演绎，当前的信息储备和信息共享极其便宜，边际成本接近于零。现在如果你妈妈再喊你回家吃饭的话，不用花钱，但可以做到瞬间传播。有了需求、能力、基础，所谓万事俱备，比如蓬勃发展的支付业务、安全技术、生物识别等等。总而言之，强大的需求背景、足够的知识和人才、优秀的软硬件基础、以及一些导火索般的具体因素，促进金融创新的爆发点即将到来。

互联网金融的大热是否会构成最终的危机？

董骏的答案是「不会」，他认为，前面几十年的金融危机都是需求方有限、供给方过度慵懒 ，而互联网方的金融恰恰越来越趋近准确了解需求，把金融滥用或者金融过度使用的可能性降到最低。

「总结一下，这个世界所有非金融的本质需求，吃住行游购娱都被互联网连接着，金融基于互联网这个强大的通道逐渐回归本源，成为基础性的服务。更美好的服务最终会刺激相关的行为和交易，大家应该看到的是一个巨大的通道，这个行业有一致的远期的目标，就是超级高效的分配金融资源。但近期在不断变化当中，其阶段性的成果即将体现为各种场景 精准的金融服务，也就是大家现在看到的各种各样的细分的金融领域的创新公司。」

这么看来，金融的拐点即将到来应该不是空穴来风，客观来说有理论和体验两块基石，理论的要素是本质，而体验的要素是现象。从理论上来说，金融产业的发展经历了经验的积累、数据的整理 、模型的搭建、大数据环境的缔造和优化模型的智能递进。特别是在互联网时代，大数据和智能模型无时无刻不在进化着。模型是产品终极的理论方案，更所谓「更好的数据，更好的模型，更好的金融服务」。

拿积木盒子举例，从优化传统的数据、整理数据、整理模型的方法，递进到了整合线上线下，高效数据挖掘能力的大数据分工阶段，可以在授权的基础上为绝大部分服务对象做迅速的大数据画像，高效挖掘目标主体的社会关系、法律关系和业务关系。通过业务积累，积木盒子不但优化了数据画像，并且锻炼了产品模型，为迎来金融的拐点打足理论基础。

当然，金融不是为了收集数据而服务的，而是为了服务而收集数据。这个阶段性非常显著的变化是对于体验的关注。金融服务已经从耗时、耗力、复杂的、无趣的、不应景的线下形式逐渐转到线上，并且以更高的速度向移动端递进，逐渐出现的人工智能极尽金融服务的体现。

「大家都使用过打车软件，使用完打车软件打车以后，支付的过程基本被压缩成一个很简单的体验，其实这个后面有参与、验证、结算 、签字、授权，这些过程都已经悄悄的流过 。积木盒子上个月发布纯线上信用贷产品叫读秒，可以在几秒时间内为一个合格的申请人，不用见面和纸签来提供贷款，欢迎大家在网站上尝试。当然，我们的竞争对手也在以秒级速度推出同样的产品。这就是拐点爆发点的力量，我们只是在千军万马中跑而已。」

未来的互联网金融会是什么样子？

「首先，从用户体验来说，应该更加合适，可以恰如其分智能满足你任何金融需求，未来的金融将在交易的场景发生的时间和地点以最量身订做的方案提供给你，甚至会打通正向和反向的金融服务机会，比如如果你的帐户里面有多余的额度，可能它会自动配一笔适合你流动性和收益的投资，如果你额度不够，它会自动配给你一个贷款。」

其次，董骏还认为，未来金融将不再有狭义的风险控制，在信息极度对称情况下，参与者只是用不同的价格为自己购买不同的标签而已，未来的金融应该不是个更赚钱的行业，反而一定是个可以让客户省钱的行业，大家熟悉的需求层次论里面没有金融需求，未来金融不但能够降低运营成本、降低风险成本，甚至大言不惭的说可以能够降低金融危机的成本 。

同时，董骏海提到了一个有意思的观点，即未来金融将从从交易时代迈入社交时代，有人投资，获得了回报；有人融资，支付利息；有人提供保障，获得收益，所谓「人人皆金融」。所以未来金融应该是更合身、更安全、更便宜、更人性的时代。未来金融行业的资产将越来越优质，如果不是这样的话金融资产将缺乏持续性和生命力。

最重要的是，未来金融行业的监管应该更加轻量级，信息透明的大环境下不再需要金融监管主动分配资源，监管部门只需要维护一个合理的游戏规则 ，不但难度降低、成本降低，而且效果有极大的提升。在健康公平的环境下，金融行业会毫无悬念迎来无限创新的空间，这些存在通往未来金融每一个细节里面。这些创新可能会被市场定义为互联网金融的后市场。以加密的技术为例，从最早的动态密码到手势密码、到 3D 识别、到声音密码 ，细分领域的推陈出新已经达到极致。

金融的转折点即将临近，市场上担惊活跃的模式只不过是明火起来前的点点火星，虽然有激进派不小心步入坟墓，但就像那句话「现在还没到结束的时候，甚至不是结束的起点，而是开始的结束。」

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