助力创业创新：科技让金融服务更有力

大众创业、万众创业无疑将成为中国经济增长的新引擎，而如何扶持好这些初创企业和点子公司，使其更快更好地驶向发展快车道，也成为中国金融业、特别是创新金融业当前探讨的主要课题。对此，宜信公司创始人、CEO唐宁日前在接受本报记者专访时提出，金融不但能为创业创新者把好关，更能利用科技手段，为创业创新者在授信融资、教育培训等诸多方面提供帮助。今年是宜信公司成立的第九年，唐宁表示，他和他的团队仍将不断探索，努力为中国的创业创新者提供更为智能便捷的金融服务。

人物名片：

唐宁，早年求学于北京大学数学系，后赴美攻读经济学，曾任职美国华尔街DLJ投资银行从事金融、电信、媒体及高科技类企业的上市、发债和并购业务。

宜信公司创建于2006年，总部位于北京。成立9年以来，宜信致力于成为中国普惠金融、财富管理及互联网金融旗舰企业，坚持以模式创新、技术创新和理念创新服务中国高成长性人群和大众富裕阶层。目前已经在182个城市（含香港）和62个农村地区建立起强大的全国协同服务网络，通过大数据金融云、物联网和其他金融创新科技，为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务。

金融应发挥创业引导筛选功能

人民政协报：大众创业、万众创新既需要扶持引导，也需要把关人，金融资本或应发挥筛选功能。您如何看待金融资本在创业创新中的作用？

唐宁：在当前全民创业背景下提出这一问题，我认为十分必要。如果创业没有门槛，或者门槛过低，大家就有可能扎堆在低水平重复的领域。而利用金融进行筛选，既可以保证金融服务的可持续性，同时也有利于真正扶持创业创新，让确实拥有成长性的小微企业存活下来。

如何去把握金融筛选的尺度？这要分为两种情况。一种是对于初创型企业，另一种是扶持已经有一定创业成绩的企业。在我看来，无论是哪种情况的创业创新者，教育培训都是非常重要的，因为很多创新创业的逻辑、企业管理的逻辑也是可以学习的。

人民政协报：谁该成为创业创新教育的主导力量？

唐宁：这里有很多市场化的方式。比如说，我做了十几年的天使投资，好的天使投资很大程度上干的是“把手弄脏”的事——不仅为创业者提供资金支持，还要帮助他们组建团队、捋顺商业模式。

再比如说，我们可以借助科技的力量，让一些创业知识点变得轻松可获得。现在，在腾讯网上就有一个创业学习平台，三分钟一个课程，五分钟一个知识点，通过这些大家能接受的方式来普及创业知识。在这方面，宜信也一直在探索，下一阶段我们将推出面向中小微企业的“指尖报销”软件，它是一个类似财务管理、现金管理的产品，基于宜信的云平台，小微企业就可以用这个软件去管自己的财富。

当然，我们也可以引入他山之石。比如在美国，对于初次创业者，美国小企业局要对其进行一年的培训，修满一年学业并通过考试的创业者，可以获得小企业局为其筹措的一笔创业贷款。

一年的学习时间，可以过滤掉那些并非抱有严肃态度去创业，而仅仅是脑子发热的人。过滤掉这些人就进入到学习场景，但这依然是场淘汰赛，创业者可能因为能力问题被淘汰。经过两轮筛选仍能胜出的创业者，其获得金融扶持后出现风险的几率就可控了。这时再由政策牵线为其提供金融扶持，从模式上讲，是能够有效帮助他们创业创新、将资金用在关键环节的。

扶持创业，科技金融如何逆风出列？

人民政协报：与传统金融机构相比，以科技引领为关键词的互联网金融在扶持小微企业方面有哪些优势？

唐宁：我举一个例子。

一个是互联网金融可以弥补传统金融机构信用信息缺失的缺陷。以宜信的合作伙伴eBay（也称“易贝”，是一个可让全球民众上网买卖物品的线上拍卖及购物网站，总部设在美国）为例，我们之间的合作叫商通贷，通过合作，这一平台之上的商家可以把自己的数据提供给我们，我们基于大数据风控模型，为这些商家提供即时授信，做到资金的实时对接。

具体来说，在eBay平台上，华东华南的几十万商家将中国的产品卖到国外，但在这个过程之中，很多商家没房没车，需要资金周转时无法在银行获取贷款。这时，只要他同意将在eBay平台上的交易数据提供给宜信商通贷平台，商通贷平台就能够基于这些数据，同时结合在虚拟体系之中抓取下来的各方面信息，生成为商家提供实时授信的系统，进而使其获得融资。

这是非常酷的一个体验。上述模式既满足eBay上的商家，也适用于亚马逊或者一系列类似平台上的商家，只要我们征得平台之上的那些小微商家的同意，获得使用其交易数据的授权，我们就可以通过大数据分析，为其提供实时授信。而这样的事，传统金融业恐怕很难做到。

人民政协报：请您谈谈宜信这些年在科技金融方面的探索。

唐宁：宜信有个提法，叫做“科技让金融更美好”。我认为应该从两个方面理解这句话：一是科技支撑；二是科技引领。

所谓科技支撑，是指利用科技把过往产品服务流程做得更好，原来是手工、半手工，现在互联网来了，有了大数据和云计算，我们可以把过去已经存在服务流程做得更好。

而科技引领也可以称为科技驱动。换句话说，如果没有科技，一些产品和服务是不存在的。举例来讲，过去没有大数据，我们就不可能有开放平台与eBay和亚马逊合作，也不会出现之前提到的那种数据授权和使用的场景，我们只能服务于一个封闭的体系，无法服务系统以外的人。而拥有大数据风控能力之后，我们可以开放平台，与各类商家平台合作。

因此，我们认为，科技金融既能让传统金融变得更智能便捷，也能满足更多的人群，推广金融服务的覆盖面，提升金融服务的质量。

人民政协报：我们现在习惯谈论大数据和金融云，大数据和金融云是否能解决所有创业创新中存在的问题？

唐宁：这种认识存在误区。不能否认，数据为用户画像提供了补充，也能够分析出你在电子商务平台上的购物兴趣。但真正谈到信用服务以及信用风险管理，这些单一维度的数据只能起到辅助作用。例如在反欺诈环节上，很难通过一个封闭系统中的大数据解决所有问题，必须要采用多种数据源。

还有一些机构认为，拥有了很多数据就能够做所有事情，我也不太认同这种观点。我认为，我们要在客户授权之下去获取相关数据，而不能够假定客户已经默认将数据使用的权利给了我们，更不能认为客户在一些平台上生成了数据，我就可以用这些数据做金融服务，甚至用这些数据去评判一个人的信用。

比如商家在eBay这个平台上积累的数据，我们在推敲数据使用的规范问题上就花了好几个月时间。我们认为，必须要得到网上商家的授权，才能够去使用这个数据，这是个严谨的流程。在客户授权的前提下，我们可以通过大数据模型帮助其生成并释放信用价值，从而解决其资金周转的问题。我认为，只有顺着这样的逻辑，才能让大数据真正走得远。

十年后，“互联网金融”这个词会消失

人民政协报：谈到互联网金融，有人会说，中国互联网金融发展的势头比在美国还要猛，当然，这是也需求决定的。在现在的状态之下，您认为中国互联网金融如果想契合到“互联网+”以及创业创新这些国家战略，恐怕也有很长的路要走。您对此持怎样的观点？

唐宁：互联网金融在推动普惠金融，支撑大众创业、万众创新方面起到了极为关键的作用。金融创新与小微企业的实际需要恰好契合，我认为，这也是互联网金融之所以能够快速成长的原因之一。

如果让我为十年之后的互联网金融去做一个预判，我认为，十年之后，在大家的共同努力之下，“互联网金融”这个词汇会消失，它将成为金融系统中一个重要的组成部分。就像科技金融一样，未来这个提法可能也会消失，因为科技本身就是金融的组成部分。

之所以我们现在还用“互联网金融”这样一个有区别度的词汇，是因为它正在给金融注入互联网、移动、大数据、云计算等内涵。而在今后，当金融本身能够包含互联网的维度时，互联网金融这个词汇就会消失。现在它还存在，就说明这种融合度还不够，这还需要大家共同努力。

当然，在互联网金融这一词汇消失之前，一批跟不上行情的平台可能会先消失。因此，这个行业应先摒弃浮躁。浮躁的原因很可能是企业模糊了为何而生、未来发展到何等状态的问题。如果真正希望互联网金融可持续发展，就要走发展与规范相结合的路径，要承担社会责任，同时把握金融的风控逻辑，更要避免同质化，只有差异化竞争才能够真正有特色，有特色才能够真正的有优势，那才能够做的好、做的久。

记者 崔吕萍

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