红利殆尽 竞争升级 互金创业出路何在？

《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台具有里程碑式的意义，互联网金融终于有了“正式”名分，对于那些入场早、成长快、规模大的互金企业可以借着指导意见推动行业洗牌，而对于那些想杀入互联网金融行业寻找机会的创业者而言恐怕行业的准入门槛越来越高了。

多数互金企业自身难保

《指导意见》出台意味着互联网金融行业将全面纳入监管范畴，虽然高层对互联网金融持包容鼓励的态度，但这个行业充满了太多浑水摸鱼之人，在监管细则出台之后，行业大洗牌是免不了的。从央行近期的动作来看，具体的监管细则很快就会来了，互联网金融变天之日为时不远。

随后，24日，证监会新闻发言人张晓军在召开的例行新闻发布会上透露，证监会正在抓紧研究制定股权众筹融资试点的监管规则，将适时向社会公开征求意见。他表示，股权众筹融资主要是指通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动，具有“公开、小额、大众”的特征。目前，一些地方的市场机构开展的冠以“股权众筹”名义的活动，是通过互联网方式进行的私募股权融资行为，不属于《指导意见》规定的股权众筹融资范围，有违《公司法》、《证券法》等有关规定。央行等十部委18日出台《指导意见》之后，并没有停息脚步的意思，22日央行条法司司长张涛外出调研并与多家互金企业进行了座谈。从官方的解读来看，张涛此行的目标一来是向那些成熟的互金企业传达《指导意见》的初衷，既要给行业发展空间，让行业走得更远、做得更大，又要允许在这个过程中“摔跟头”；二来就是为《指导意见》中特别提到行业自律问题，第一个全国性由官方指导的行业协会——中国互联网金融协会有望近期正式成立。

随着政策逐渐明确，过去一些灰色地带将受到管理，这将导致创业公司的切入点被越收越紧，市场可突破空间受到限制，那些起步资源不足又难以满足监管要求的互联网金融创业公司恐将举步维艰。尤其是P2P、股权众筹等平台项目，监管力度只会越来越严格。

市场红利已殆尽，容易做的已被瓜分，行业准入门槛提升

除了政策层面，互联网金融市场本身也已经进入红海竞争局面，P2P、众筹、分期、信用、消费金融、供应链金融等各主要领域都出现了一大批优秀企业，行业准入门槛不断提到，竞争门槛更高，所以类似的创业项目如果没有绝对的核心优势很难再得到投资人的认可。现在的竞争局面是从现有优质互金企业中挑选出竞争力更强的企业，资本市场和舆论媒体已经将注意力集中在那么几家竞争力最强的企业上了。

如今的互联网金融企业融资额都上升到以亿美元为单位的程度，今年上半年多家知名互金企业都拿到了高额融资，陆金所4.85亿美元、玖富1.1亿美金、拍拍贷近亿美元、积木盒子8400万美美元、趣分期近亿美元、挖财8000万美元、51信用卡1亿美元。除了这些之外也还有一些互金企业也拿到了融资，但从现实层面来看，这些企业要么已经是深耕多时的传统金融类企业，要么就是有深厚背景的团队，他们能拿到千万破亿人民币水平的融资并不是靠创业项目有多好，而是依靠自身多年的积累。对于那些没有任何积累的创业者而言，此时还想闯入互联网金融行业搏一把，机会渺茫呀。

除了融资难的问题，现在拼抢用户的成本也比前两年高很多，积木盒子等多家P2P企业在拓展新用户时都打出了免费提供1000元体验金的策略，可见这一市场抢夺用户的竞争何其惨烈。此外，有些技术型创业者主打大数据、安全性等科技牌来吸引用户，其实，除非团队技术有不可替代的实力，不然在资本作用下技术门槛随时可以突破，只靠技术很难吸引到用户。如今，互联网金融的市场红利已被瓜分殆尽，那些比较容易做的事情都被别人做了，行业的准入门槛已大幅提升。

蚂蚁、玖富等行业巨头蚕食细分市场，体系之内或有机会

对于创业者而言另外的坏消息就是蚂蚁金融、京东金融、陆金所、玖富等行业巨头们不断的在向细分领域延伸，逐渐完善各自的互联网金融全产业链布局。

蚂蚁金融以电商业务为基础，通过支付宝孵化出余额宝、娱乐宝、花呗、借呗、淘宝众筹、芝麻信用等多款产品，涵盖基金、P2P、众筹、信用、借贷等多条产品线，在支付宝之外还有分期、小贷等业务。与之类似的京东金融也有小金库、白条、钢镚等多款金融产品，涵盖理财、保险、众筹、小贷、消费金融等诸多金融业务。

玖富则是通过内部孵化+外部创业大赛的形式不断丰富自己的产品线，目前已孵化出悟空理财、玖富钱包、闪银、贷我飞、小金票、叮当钱包、蜡笔分期、大牛理财等多款产品，覆盖了P2P、信用风险评估、分期等业务。此外还通过在北上深杭蓉五地举办创业大赛的形式投资了房司令、沐金农等针对租房、三农等细分市场的创业项目。

本来创业空间就越来越小，现在又有这么多行业巨头来抢饭吃，这让互联网金融创业者怎么活？或许被招降投入到巨头们的体系之下更有机会，阿里、京东也不能只想着自己玩，也可以考虑一下通过举办互联网金融创业大赛的形式挖掘一些外部的优秀项目，从玖富创业大赛的反馈情况来看，在细分市场还是有些不错的草根创业项目，只是他们缺少一个机会。

政策监管收紧，市场竞争趋于红海化，巨头争相向细分领域扩张，三个大环境的作用下互联网金融创业越来越难，如果巨头们能够多提供一些创业扶持的机会，或者草根创业者们还有逆袭的可能。

王利阳

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