赵国庆再创业：前京东高管能否玩转消费金融

黑马说：一年前，正值京东上市前冲刺期，京东联席董事长赵国庆突然离职，引发人们对京东高层的猜想。

一年后，赵国庆带着他的新作品归来——马上消费金融股份有限公司（以下简称马上消费）获批开业。这家公司可谓身披金袈裟，干爹云集，不仅有银监会的消费金融牌照，股东也个个来头不小，由重庆百货、北京秭润、阳光保险、重庆银行、浙江小商品城、物美6家控股。

赵国庆选在“618”开业，呼应京东的“618”年中大促。赵国庆当年也在618入职京东，一个轮回，赵国庆再次在618开启新人生。

小政府红利

赵国庆离开了京东后去了哪？

他去了深圳大梅沙，沿海有一条长长的滨海栈道，他每天围着海长跑，对创业设想进行沉淀和思考。

赵国庆选择消费金融领域，与京东有关。

“京东相当于批发商品，然后再零售商品，本质是一个零售商”，赵国庆试图搭建一个零售资金的平台，批发资金再包装成金融产品零售出去。本质上来说，这与京东的核心思路一脉相承，只不过批发商品进阶到批发资金。

那时，互联网金融在全国风光正盛，赵国庆却从繁华背后看到浮躁，他没有采取P2P或小贷的模式，而采用向国家申请金融机构的方式去做。

2009年，我国为了拉动内需，宣布启动消费金融试点，先后在16个城市开展试点。三天前，国务院决定将原16个试点扩大至全国，审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家，批准一家。

消费金融一直是大佬们必争之地，京东的“白条”、阿里的“花呗”、苏宁的“任性付”等已短兵相接。面对政策的松绑，消费金融将涌入更多资本角逐。

“马上消费”正好搭上了政策红利的班车，从拿牌照到营业执照，一路绿灯。国资和民资干爹合并的“马上消费”也有不少创新。

小线上模式

“马上消费”第一代产品，是小额现金贷，模式是APP+场景+现金，比如用户需要去学习英语，可以选择培训机构的课程并进行贷款。而赵国庆对未来的想象力更大，他试图脱离场景，直接贷款给用户，用在何处“用户自便”。

如此随心所欲的贷款，风控体制将是关键。“马上消费”自建了风控系统，数据主要来自四个方面：作为国家级金融机构所能获得的官方资源，数据服务商的交换，技术角度获取的数据以及一些购买的数据。

但赵国庆对未来的规划中，对于线下产品鲜少涉及，即便股东百货、物美等重要渠道，他们也不准备采取捷信一样的线下模式。赵国庆说：“我们是纯线上的，更加专注于小额、分散，无抵押和信用的模式。”

小牌照的价值

现在来看，消费金融的牌照已成为“马上消费”的核心竞争力，不论是与传统金融机构银行相比、还是与互联网金融P2P相比，都极具优势。

与银行相比，目前消费金融的监管单位只有《消费金融试点管理办法》，政府的态度是创新加监管，空间很大，而银行受制于各种商业法和协议，过于保守。

“马上消费”风险容忍度比银行高很多，只需收益覆盖风险；在资金来源上，银行可以对企业或个人吸收存款。“马上消费”虽只能吸收股东存款，但可以通过同业拆借将银行资金吸纳进来。不面对公众进行吸收存款，也意味着“马上消费”不用承担更多风险和责任。

与P2P相比，“马上消费”可以建立资金池，进行资产证券化，发金融企业债券。而P2P如果建资金池，就是违法行为。另外，作为国家级金融机构，“马上消费”可获得一些官方数据，如公安、社保等系统数据等，这些数据可降低融资成本和风控成本。

但与P2P相通的是，两者都是用互联网思维和创业思想去布局。

实际上，“马上消费”是一个利用互联网思维创新的金融机构，结合了金融机构的稳健和资源，也吸收了互联网模式的精髓。用赵国庆的话来说，“马上消费”是个新公司，走的是线上模式，没有很多的思想、机制、历史的包袱，“我是轻装上阵的公司，是一个创业的公司”。

目前的金融用户是金字塔结构，传统金融机构服务塔尖，互联网金融服务塔底部，消费金融将服务塔的中间层，三者在边界上会有一些重叠。赵国庆认为，三者是竞争与合作的关系，精准的服务好自己的用户，就能实现共赢。

王奕

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