7年累积用户1.3亿，挖财发现中国新中产人群都1.8亿了

挖财的杭州办公室里有块大屏幕，每天24小时不间断地刷新着最有代表性的挖财用户记账纪录：广东省挖财用户刚刚录入了一笔3块5的零食、北京市挖财用户刚刚录入了2块钱的公交车票……这些数据被挖财称为“中国消费晴雨表”。

2009年这家公司开始做记账App时，iPhone还没进入中国，最早的挖财App还是基于诺基亚塞班系统。7年过去，挖财变成了一家700人的规模不小的中等公司，旗下App已经超过6个，除了记账之外，还有理财、社区、钱管家等各种产品。用董事长兼CEO李治国的话说，2013年是个转型年，挖财开始从记账切入理财。

2016年可能是挖财的又一次转型年，它开始琢磨当个“大众资产管家”，提出“全方位的用户财富管理概念”。简单说，当你刚开始用记账App时，可能只是想把自己的流水账搞搞清楚，但挖财希望你慢慢意识到记账不是记支出与收入这么简单，而是一步步往前走。

所以在5月31日，挖财发布了一份 “中国新中产金融资产体检报告”，同时挖财旗下的“挖财钱管家”App上线了“资产体检”功能。简单说，资产体检是根据挖财每一个用户上传的数据，分析用户需求，再结合平衡投资理论对用户当前的资产分布进行质量评分，并且提供建议。

对于挖财来说，这个功能意味着它在“智能资产管理”中迈出了实质性的第一步。钱管家是挖财为“成熟用户”开发的App，受众与挖财记账、理财、社区本就是新中产人群。对于这群人而言，智能投顾可能是其资产管理的未来。

“中国新中产金融资产体检报告”

这份报告中，引入了一个“恩格尔系数”，它代表饮食之初占总体支出的比例。挖财将“新中产”的恩格尔系数标准界定在30%以下。

另外两个标准还包括：

可投资金融资产在15万~200万人民币之间；

以及，年龄在45岁以下。

按照这个标准，中国目前“新中产”人群的数量是惊人的，已经达到了1.8亿，占总人口的13%左右，这可能是世界上最庞大的中产人群。这1.8亿人分布在123个大中小型城市里，但总体还是前十大城市占据了30%，北京、上海等城市不出意外地上榜，浙江省金华市也跻身前十名。

但同时这份报告还不留情面地指出，这帮“新中产”的理财水准令人捉急，其“资产配置平均得分”仅有41分（满分100），分值在60分以上的仅占14.8%。

这41分用户还是至少知道挖财，有点理财意识的用户。

但挖财的打分理由是什么？其实是考量了6个标准：

第一是波动率。平均数值24.1（一支高风险股票的波动率在50~60左右），但挖财发现新中产能承受的波动率结构不合理，33.9%的人波动值在0~10，说明这些人太保守；而超出10%的人群波动率达到50，甚至60%以上。

第二是权益/固定收入比例达到1：6.1。大部分投资者习惯把资产放在一些低波动，放在一些固定收益的资产当中；

第三是权益资产（股票、基金等）的行业集中度，这个纬度的表现还不错，61.8%的人把股票类投资品放在不同的行业中；

但紧跟着第四个纬度又指出，很多新中产在每个行业只选了一只股票，导致了前十大持股占比非常高，还有的投资者不会自己去挑选股票，分散度做得不错只是因为，他们选择的股基在这一点上表现比较好。

第五是网络理财，新中产的投资平台比较集中。

最后，现金持有比例同样呈现两极化，42.4%新中产的现金持有达到80%以上，说明并没有利用好投资组合，发挥资产最大的增值潜力。

在挖财看来这事很严重啊，你看中国人越来越富，新中产都1.8亿人了，财富增长紧跟着的不就是理财需求的增长？说实在的，会用excel表把自己的财富状况仔仔细细清算的人大概只有不到1%。

何况2015年，外部环境还发生了三件事：

余额宝类收益惨不忍睹，从4.66%收益率下跌至不到3%；

P2P产品跑路，频上社会新闻头条；

然后年中还来了一次股灾。

所以无论是看外因还是内因，这家成立7年的创业公司都坚信不疑，是时候帮大众做财商教育了。

谁在记账？

我的一个疑问是，新中产既然有1.8亿人之多，而挖财发展7年，iOS和安卓用户加起来也有1.3亿了，那么这1.3亿用户中有多少人同时在“新中产”阵营中？

反正“记账人群很分散”，李治国说，“但它基本可以代表中国大众用户的样本。”

这里面还有个认知误区——“爱记账的都是穷人”，挖财还真发现了不少富人也热衷于记账，李治国对创业邦（微信搜索：ichuangyebang）记者总结：“记账可能跟性格有关”。

他自己就是个从2008年开始记账的金牛座。当然，挖财并不希望记账跟性格、星座的联系那么紧密，产品团队一直在通过研发拍照记账、语音记账等功能，来降低记账的门槛。

记账人群天然地和理财需求更接近，所以2013年时，挖财从记账切入理财完全是自然的发展。不过其实挖财当时还可以有另一个选择——切更容易场景化的消费，李治国还真不是完全没想过，挖财甚至做过一定尝试，不过结论是“时机不成熟”。

李治国出自口碑，真刀真枪地打过O2O的仗，如果2013年从记账切消费，也算顺理成章。李治国甚至研究了一套理论，消费以后也有可能C2B，一个消费者今天决定出门购物、喝咖啡、吃饭，周边5公里的商家有没有可能一起来“竞争”这个消费者？

但最后他发现挖财最适合做的是行业成熟后，把消费者的需求通过接口对接起来即可，因为要培养这样的需求，首先是难度高，其次，挖财也不是内行。现在看来，如果走这条路，反而是一条弯路。

“他一个月赚多少钱花多少钱都已经知道了，你帮他优化也优化不出多少钱，他更关心的是财富怎么不断积累。”李治国说。

至于2015年突然爆发的消费金融，挖财通过投资来做一些补充，2015年跟投美利金融，可以看做是挖财在消费金融领域的布棋，但未来这盘棋能有多大？“还是根据能力”，李治国对创业邦（微信搜索：ichuangyebang）记者说，“挖财还是很小的创业公司，现在还不能讲投资是为了布局生态，但消费金融本身就是一个国家倡导鼓励的普惠金融的大方向。更重要的还是回到用户为中心，360度规划、管理、建议这些资产配置。”

做了7年的挖财，仍然把工具看做重中之重

显然，想抓住报告里描绘的这群人，记账绝对不是唯一的，也不是最有效的入口。尽管挖财是国内唯一一家能把“流水账”和“资产账”结合在一起的平台，但挖财系列的App仍然非常多，有挖财宝、挖财信用卡管家、挖财钱管家等等，还有社区。

挖财希望最终这些产品能形成一个倒三角架构：

起步用户使用记账、信用卡功能，管理现金流水，这是理财意识的初步培养；

进阶用户玩转挖财宝、挖财股神，解决理财需求；

成熟用户使用钱管家，这里就涉及智能投顾，面向新中产及以上用户；

另外还有所有用户都适配的社区功能。

这里必须澄清的一点是，财富管理和资产管理也是两码事。资产管理指的是某类资产或某些资产的管理，财富管理则是360度全方位的资产服务管理。不管挖财是否能自己提供所有服务（有些是合作方提供），都要满足用户的全部需求。

这涉及到另一个问题：去年开始在互金行业大规模被提起的“智能投顾”概念，已经到了是个互联网金融公司就要大谈特谈的地步。但其实智能投顾在国内不过刚刚起步。

首先，目前多数公司对用户的需求和把握就很难做到精确；

其次，能配置的金融资产也非常有限。

李治国对创业邦（微信搜索：ichuangyebang）记者说，他 认为智能投顾最终的状态将是：

如果用户可投资金额不多，机器人自动跟踪用户数据，提供投资方案，投资策略可定期调整（比如每月一次）；

如果可投资资产超过100万，会有专人为用户服务，但注意这仍然不是私人银行的那种专人服务，而是效率高得多的在线服务，1个人能服务的对象可能是600人左右。

总之理想状态是“人人可享”。李治国相信大部分的理财需求仍然是靠工具和机器来解决。但这一切的根本是“先还原清楚每个人的财富状况”。挖财先根据用户的记账数据还原其资产现状，这一步反复被李治国提起。这可以看做挖财业务布局的一个基础设施。

记账在今天之于挖财，最大意义仍然是“入口”和“数据”，这与挖财接下来想打通的服务流程有关：

用记账去还原用户财富数据——用报告去给用户财富状况做体检，并给出建议——让用户行动。

所以做好工具的意义在于一旦底层基础设施建好，在上面搭什么都不会太难。

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