移动支付正席卷中国，中小支付生存艰难

春节红包大战已经逐渐趋于平静，但其余温正促使移动支付在中国的快速崛起，进而改变人们的生活方式。

在中国移动支付市场，腾讯和阿里无疑两大最有竞争力的两大玩家。在红包大战前，二者就已成为移动支付市场的主角，此前最为外界所熟知的是，在滴滴打车与快的打车的竞争中，腾讯和阿里个投入数十亿的天价补贴。

打车软件补贴使得乘客和司机都逐渐接受用微信支付或者支付宝支付，不过，无论是在一线城市还是二三线城市，目前打车软件的乘客都以80后的年轻人为主，因而移动支付的渗透率仍然很低。

在春节期间，有超过11亿的现金被腾讯与阿里巴巴投放到红包大战中。而各种数据也足以说明，重金砸入获得了理想中的效果，这次红包大战吸引了庞大的用户参与。

微信官方公布的猴年除夕红包整体数据显示，猴年除夕当日微信红包的参与人数达到4.2亿人，收发总量达80.8亿个，是羊年除夕10.1亿个的近8倍。

而QQ公布数据显示，共有3.08亿用户参与了刷一刷抢红包。这三亿多用户共刷出了22.34亿个红包。除夕夜全球QQ用户共刷了1894亿次。而参与QQ“刷一刷”红包活动的用户中，90后占到了75%以上。

支付宝也在战后公布成果：猴年春晚“咻一咻”总参与3245亿次，在一小时内的互动数据超上一年春晚整场。

正如你所见，当身边的父母以及比自己小很多的弟弟妹妹也开始通过微信、QQ或支付宝抢红包时，移动支付已开始进入每个人的生活中。

随着腾讯和阿里在全国各地的超市和学校周边进行的补贴，更为年长的60后、70后和更为年轻的90后群体，已经开始逐渐接受通过移动支付工具购物或付款。为此，支付宝甚至还专门在每年举办了一次“双十二”线下购物活动。

中国移动支付迎来巨头混战

实际上，随着最近3年的疯狂渗透，中国的移动支付已经初具规模。将中美的移动支付进行对比，无论是在用户规模还是用户接受度上，中国都已经后来居上，全面超越了美国。

在美国移动支付市场，苹果姗姗来迟的“苹果支付”和谷歌的“安卓支付”（谷歌钱包的替代品），以及三星对LoopPay的收购，屡屡成为新闻话题，但是在美国移动支付市场，PayPal才是毋庸置疑的老大，在美国的支付份额也是苹果和谷歌的几十倍。在中国，支付宝在移动支付领域占据市场份额超过50%，同时微信支付近几年也在迅速壮大。

相比Paypal与支付宝，二者差距已十分明显。早在2013年底，支付宝移动支付总金额就已超9000亿元，远远超过硅谷两大移动支付巨头PayPal和Square移动支付3000亿元的总和。

过去一年，苹果、三星和谷歌都已相继推出了自家移动支付系统。这些所谓的“数字钱包”工作原理大体相似，旨在取代银行卡刷卡消费，使用消费者手中的智能手机来完成支付。

不过，有最新研究报告显示，使用这些新支付技术的用户并不多：在美国，大约有20.7%的iPhone 6/6 Plus以及iPhone 6S/6S Plus用户曾使用过苹果支付。

在这些使用过苹果支付的用户当中，有57%的用户表示，他们在一周时间仅仅使用一次，而15.3%的用户则表示，在一周时间他们从未使用过。对于三星Pay和Android Pay来说，这一数字就更低。

不过，由于中国用户比美国用户对移动支付的接受程度更高，在中国更容易迎来稳定性增长。苹果支付已经开始将中国市场视为下一个重要的增长区域。

最新消息显示，苹果支付已经加快入华节奏，目前已与国内多家银行展开合作。与此同时，三星支付也有望在今年正式进入中国市场。这意味着，中国移动支付市场将进入巨头混战的局面。

政策导致两级分化加剧

不过，中国移动支付发展面临着市场两级分化和政策上的不确定性。

随着《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》（下称“征求意见稿”）的出台，明确定位了第三方支付的职能，即“支付通道”。第三方支付机构不是银行，而给他人银行账户转账的业务是归属银行的，这条规定明确了第三方支付机构不可以做银行的转账业务，银行账户和支付账户之间的转账只限于本人同名银行借记卡。

这意味着，一旦照此执行，以后用户将无法再通过支付宝等移动支付工具向他人的银行账户转账。此举必将导致用户体验大打折扣。

对用户而言，人们经常使用到的支付宝和财付通等，由于征求意见稿在认证、额度和转账方面进行了严格限制，一些最基本的支付体验也将大受影响，比如转账途径变得繁琐、转账成本提高以及到账时间变慢。

征求意见稿已经影响到第三方支付机构的基础功能。更确切地说，受影响的不仅是第三方支付机构，还包括各大电商平台，以及使用第三方支付的广大用户。

从2011年5月央行发布首批支付牌照起，目前全国范围内获得支付牌照的企业总数已经超过200家。在数量如此众多的第三方支付企业中，真正能够找到盈利模式或变现渠道的，仅仅只有寥寥数十家。尤其是中小支付机构面临巨大生存压力，前几大支付巨头如支付宝、财付通等占据了近80%的市场份额，剩下约20%的份额由其他中小型支付企业“抢食”。

相比支付宝、财付通等主流第三方支付都有自己的变现渠道，很多中小支付机构则面临盈利模式单一，变现困难。同时，创新空间被压缩，未来所能提供的增值服务也十分有限。

比如，此前有第三方支付将P2P托管作为最重要的收入来源，但随着《互联网金融指导意见》的出台，P2P平台被要求到银行进行托管，而第三方支付则被冷落。

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