创新助创业：变“锦上添花”为“雪中送炭”

在大众创业的热潮中，股份制商业银行应该扮演什么样的角色？一直以来，相对更“专注”于服务大企业、大客户的银行，给人的感觉是只会“锦上添花”，不会“雪中送炭”。现在，随着全社会掀起创业热潮，商业银行进一步践行客户群下沉的整体转型战略。创业企业尤其是具有新技术和互联网基因的优质创业企业不断涌现，逐渐成为商业银行的新主流客户群。

在这一过程中，商业银行业务创新扮演了重要角色，融合互联网技术、联合创业基金会、实现专属产品的标准化流程操作等支持大众创业创新模式不断涌现。

借助互联网平台

西安高新区是国务院首批批准成立的国家级高新区，多年来，西安高新区主要经济指标保持了30%以上持续增长。2014年，西安高新区注册企业营业收入已经位居全国114个国家级高新区第三位；企业总数超过3万家，位居全国高新区第二位。

以创新、创业为特色的西安高新区，聚集了大量的中小微科技企业，在这3万余家企业中，90%以上属中小微企业。在电子信息、先进制造、生物医药、现代服务四大产业中，中小微企业数量分别占到总数的94.9%、82.8%、85.4%、97.2%。总体来看，西安高新区的科技企业大多拥有领先国内外的技术工艺，发展潜力巨大，但在利用金融资本加快发展方面相对薄弱，这既有企业自身的原因，也有西部地区金融资源相对匮乏的原因。

“橙e税金贷”是平安银行联合西安高新区为破解中小企业“轻资产、低信用、融资难、融资贵”困境所做的有益探索。该产品是一款线上操作的纯信用贷款创新产品，通过对接信用与金融服务平台和平安银行“橙e网”系统，基于大数据法则，通过综合平台上企业的纳税、社保、财政、工商等信用信息，以核定信用贷款额度，并实现线上受理审核，线上放款还款，随借随还，按日计息，极大地简化了授信流程。产品推出5个月来，平安银行已经为区内80余户中小企业核定了贷款额度，已经审批通过33户，敞口授信金额1.42亿元，累计投放信贷资金8000万元。

银行支持创业，需要怎样的商业模式？借助新的互联网平台，“橙e税金贷”产品做到了三方共赢，平安银行通过税金贷产品获得了高新区一批优质的客户，高新区管委会通过税金贷产品调动了企业纳税的积极性，园区科技企业通过依法纳税获得了信用贷款，缓解了轻资产、融资难的问题。

联合创业基金会

对于支持大众创业，招商银行的做法是为上海市大学生科技创业基金会孵化的大学生科技创业者提供融资、理财、成长咨询、财务顾问等全方位金融服务。

该基金会由上海市科委和上海市教委共同出资成立，以优秀创业企业及创业服务机构为目标，积极营造助推初创企业发展的良好生态环境。招商银行与该基金会签署了合作协议，自2014年起，将连续3年支持该基金会主办的创业周暨全球创业周活动，并与基金会下各机构就雏鹰计划、雄鹰计划、天使投资俱乐部活动、贷款担保等开展全面合作。

联合创业基金会、配套推出“一揽子综合解决方案”是招行在支持创业企业上的“打法”。截至去年，招行上海分行小企业“千鹰展翼”项目重点培育的小微企业已逾1000家，授信覆盖率超过60％。该行已经与几十家PE机构、上海市股权交易中心、上海市中小企业促进服务中心等建立起密切合作关系，并联合招商证券、招银国际、招银租赁等集团内资源打造了综合服务平台，形成直接融资与间接融资相匹配的金融服务体系。

据悉，招行已经与该基金会下属的创业接力担保开展了融资担保合作，重点针对科技型中小微企业提供融资支持、缓解融资难题。下阶段招行还将就创业基金募集、新三板挂牌推荐、创业金融服务定制等重点工作加强与基金会合作，更加多元化地为基金会及众多创业者提供金融支持。

标准化支持创业流程

在兴业银行，记者看到，该行针对创业企业的专属产品——“创业贷”已经形成了标准化流程，效率凸显。

记者从兴业银行南京分行获悉，该行最新研发的专门针对“创客”的金融产品“创业贷”近期已落地江苏地区首笔业务——民营家具生产商南京市雨花台区凡龙家具厂获得该笔总额100万元的“创业贷”。

凡龙家具厂是南京当地新成立不久的一家家具生产厂和销售商，主营实木家具生产和销售。该厂计划今年在长三角城市陆续开立新店，但由于企业成立时间短，且厂房均为租赁，缺乏有效抵押物，几次向银行贷款都被退回。在得知兴业银行“创业贷”专门针对创业者提供无抵押贷款时，该厂负责人曾女士抱着试试看的心态联系了兴业银行南京分行小企业业务一部。该分行接到电话后，随即组织专业小组赶赴企业。经过实地调查，兴业银行南京分行通过“记分卡”给客户打分，仅仅4天后该厂就获得100万元的贷款。曾女士兴奋地说：“这下今年扩张门店装潢、招人的钱都有着落了，兴业银行真是帮了大忙。”

据了解，自今年３月份在江苏地区推出“创业贷”以来，兴业银行南京分行已发放5笔合计500万元的“创业贷”。该行小企业部有关人士表示，目前已将众多小微“创客”纳入到贷款客户中来，涉及家具、电动车、包装、货运等行业。现阶段“创业贷”主要支持科技型、消费型和生产型三种创业型小微企业客户，其中消费型即包括消费者认可度和接受度高的业内或区域知名品牌、特色品牌的连锁店、加盟店、代理商、互联网店等。

创业既是一个行为也是一个过程，对于创业企业的支持也不是“一锤子买卖”。随着企业的成长，兴业银行还可根据企业实际，提供“易速贷”、“交易贷”和“连连贷”等持续性融资服务。兴业银行称上述业务品种为小微融资“三剑客”。

据兴业银行小企业部总经理李泰顺介绍，当创业企业资产达到一定规模后，该行将以“易速贷”产品替代“创业贷”，企业最高可获得500万元额度的贷款。若企业产生较为稳定的结算流水，该行还可提供信用免担保的“交易贷”，根据企业有效结算量核定授信额度。企业贷款到期时，还可配套办理“连连贷”产品，通过放款还款的无缝对接，无需在贷款到期日偿还本金，实现贷款在原授信到期后的延续使用。在企业成长至准备融资上市时，该行还将充分利用资源优势，以财务顾问的角色为其提供综合性、专业化的资本市场再融资服务，在增资扩股、定向增发、新三板挂牌、A股首次公开发行等方面提供一站式服务支持。

记者 薛亮

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